Assurance deux roues et garantie vol : comment maximiser sa protection

Le vol de deux roues est un problème croissant en France. En 2023, près de 100 000 deux-roues motorisés ont été dérobés, soit une augmentation de 5% par rapport à l'année précédente (Source : Observatoire National de la Délinquance et des Réponses Pénales - ONDRP). Ces vols entraînent non seulement une perte financière importante pour les propriétaires, mais aussi un stress émotionnel considérable. Face à cette réalité, il est crucial de bien comprendre les options d'assurance disponibles et d'adopter les mesures de sécurité appropriées pour protéger son véhicule.

Nous vous fournirons les informations essentielles pour choisir la couverture la plus adaptée à vos besoins spécifiques, tout en vous offrant des conseils pratiques pour maximiser votre protection et minimiser l'impact financier et personnel en cas de vol. Nous aborderons les différents types d'assurance, les garanties contre le vol, les mesures de prévention et les démarches à suivre en cas de sinistre.

Comprendre les bases de l'assurance deux roues et de la garantie vol

Avant de choisir une assurance pour votre deux roues, il est essentiel de comprendre les différents types de contrats proposés et la couverture qu'ils offrent en cas de soustraction frauduleuse. Cette compréhension vous permettra de prendre une décision éclairée et d'opter pour la protection la plus adaptée à votre situation personnelle et à votre budget.

Types d'assurances deux roues

Il existe principalement trois types d'assurances deux roues, offrant différents niveaux de couverture :

• Responsabilité Civile (tiers) : C'est l'assurance minimale obligatoire pour tout véhicule terrestre à moteur. Elle couvre les dommages que vous pourriez causer à un tiers en cas d'accident. Elle ne prend cependant pas en charge les dommages subis par votre propre véhicule, même en cas de dérobé.
• Assurance au tiers étendu : Cette formule comprend la responsabilité civile, mais ajoute des garanties complémentaires telles que l'incendie, le bris de glace, les catastrophes naturelles et, parfois, la garantie vol moto scooter. Elle offre une protection plus complète que la simple responsabilité civile.
• Assurance tous risques : C'est la couverture la plus complète. Elle inclut la responsabilité civile, l'incendie, la soustraction frauduleuse, le bris de glace, les catastrophes naturelles, mais aussi les dommages subis par votre véhicule, même si vous êtes responsable de l'accident.

La garantie vol : définition et fonctionnement

La garantie vol est une protection spécifique qui vous indemnise en cas de vol de votre deux roues. Elle couvre généralement la soustraction du véhicule complet, mais peut aussi inclure la soustraction de pièces détachées ou les dommages causés par une tentative de vol. Il est crucial de bien comprendre les termes et conditions de cette garantie, ainsi que les exclusions éventuelles.

• Ce que couvre la garantie vol : La garantie contre le vol couvre généralement la soustraction du véhicule complet, ainsi que les dommages causés par une tentative de dérobé (par exemple, une serrure forcée). Certaines assurances peuvent également inclure la soustraction d'accessoires fixés au véhicule, comme un top case ou un GPS.
• Les exclusions de garantie : La plupart des contrats d'assurance comportent des exclusions de garantie, qui sont des situations dans lesquelles vous ne serez pas indemnisé en cas de vol. Les exclusions les plus courantes incluent la négligence (par exemple, laisser les clés sur le contact ou ne pas attacher son véhicule), le non-respect des mesures de sécurité (comme l'utilisation d'un antivol moto homologué SRA non homologué) et le vol commis par un membre de la famille.
• La franchise : La franchise est la somme qui reste à votre charge en cas de sinistre. Elle est déduite de l'indemnisation versée par l'assurance. Plus la franchise est élevée, moins votre prime d'assurance sera chère, mais plus vous devrez payer de votre poche en cas de dérobé.

Évaluation de la valeur de votre deux roues

La valeur de votre deux roues est un élément essentiel pour déterminer le montant de l'indemnisation que vous recevrez en cas de vol. Il est donc important de bien évaluer cette valeur et de la déclarer correctement à votre assureur. Une sous-estimation peut entraîner une indemnisation insuffisante en cas de sinistre.

• Valeur à neuf vs. Valeur à dire d'expert : La valeur à neuf correspond au prix d'achat de votre véhicule. Elle est généralement garantie pendant une durée limitée (par exemple, 12 ou 24 mois) après l'achat. Passé ce délai, l'indemnisation est basée sur la valeur à dire d'expert, qui tient compte de l'âge, du kilométrage et de l'état général du véhicule.
• L'importance de la déclaration de la valeur du véhicule : Il est crucial de déclarer la valeur réelle de votre véhicule lors de la souscription du contrat d'assurance. Une sous-déclaration peut entraîner une indemnisation inférieure à la valeur réelle du véhicule en cas de soustraction frauduleuse.
• Mise à jour de la valeur : Si vous ajoutez des équipements supplémentaires à votre deux roues (par exemple, un pot d'échappement, une selle confort), il est important de mettre à jour la valeur de votre véhicule auprès de votre assureur. Cela permettra de vous assurer que ces équipements seront également couverts en cas de vol.

Focus sur l'assurance au kilomètre vol

L'assurance au kilomètre peut être une option intéressante pour les conducteurs occasionnels de deux roues. Ce type d'assurance vous permet de payer uniquement pour les kilomètres que vous parcourez réellement, ce qui peut être plus économique que les assurances traditionnelles. Cependant, il est important de vérifier attentivement si la garantie vol est bien incluse et si les conditions de couverture sont adaptées à votre situation spécifique.

Certaines assurances au kilomètre peuvent offrir une protection limitée contre le vol. Par exemple, elles peuvent imposer des limitations sur les heures de stationnement ou exiger le stationnement dans des lieux sécurisés. Il est donc essentiel de lire attentivement les petites lignes du contrat et de comparer les offres pour vous assurer que vous bénéficiez d'une couverture adéquate en cas de soustraction de votre véhicule. Demandez à votre assureur si la garantie vol couvre le vol avec effraction de votre garage.

Analyser les risques et choisir la couverture adaptée

Le choix de la bonne assurance deux roues et de la garantie contre le vol dépend de votre profil de risque personnel. En évaluant attentivement les facteurs qui peuvent augmenter le risque de vol, vous pourrez choisir la couverture la plus adaptée à vos besoins et à votre budget. Prenez en compte l'environnement où vous stationnez votre véhicule, ainsi que les statistiques de vol de votre région.

Évaluation de votre profil de risque

Plusieurs facteurs peuvent influencer le risque de vol de votre deux roues. En évaluant ces facteurs, vous pourrez mieux déterminer le niveau de couverture dont vous avez besoin.

• Lieu de stationnement : Le lieu où vous stationnez votre deux roues est un facteur déterminant. Un garage fermé offre une protection optimale, tandis que le stationnement sur la voie publique est beaucoup plus risqué. Un parking public surveillé offre une protection intermédiaire.
• Fréquence d'utilisation : Si vous utilisez votre deux roues quotidiennement, le risque de soustraction est plus élevé que si vous ne l'utilisez qu'occasionnellement.
• Type de deux roues : Certains modèles de deux roues sont plus prisés par les voleurs que d'autres. Les motos de collection et les scooters haut de gamme sont particulièrement vulnérables.
• Zone géographique : Le risque de vol varie considérablement d'une région à l'autre. Les grandes villes sont généralement plus touchées par le vol de deux roues que les zones rurales.

Comparaison des offres d'assurance

Il est essentiel de comparer les offres d'assurance de plusieurs assureurs avant de prendre une décision. Utilisez des comparateurs en ligne pour obtenir des devis rapidement, mais n'hésitez pas à contacter directement les assureurs pour obtenir des conseils personnalisés et négocier les tarifs. Les comparateurs en ligne présentent des avantages et des inconvénients.

• Utiliser des comparateurs en ligne : Les comparateurs en ligne peuvent vous aider à obtenir rapidement des devis de plusieurs assureurs. Cependant, il est important de garder à l'esprit que ces comparateurs peuvent ne pas référencer tous les assureurs et peuvent être biaisés en faveur de certains partenaires. Comparez au moins 3 comparateurs différents.
• Comparer les devis en détail : Prenez le temps de comparer les devis en détail, en vérifiant les garanties incluses, les exclusions, les franchises et les plafonds d'indemnisation. Ne vous contentez pas de comparer les prix, car une assurance moins chère peut offrir une couverture moins complète.
• Contacter directement les assureurs : N'hésitez pas à contacter directement les assureurs pour obtenir des conseils personnalisés et négocier les tarifs. Un conseiller pourra vous aider à choisir la couverture la plus adaptée à vos besoins et à votre budget, et vous expliquer les subtilités du contrat.

Options complémentaires pour renforcer la protection contre le vol

En plus de la garantie vol de base, vous pouvez souscrire des options complémentaires pour renforcer votre protection. Ces options peuvent inclure la garantie "Effets personnels", la garantie "Bris de serrures" et l'assistance en cas de vol. Elles apportent une sécurité supplémentaire et peuvent vous éviter des dépenses imprévues.

• Garantie "Effets personnels" : Cette garantie couvre le vol de vos effets personnels (par exemple, casque, gants, blouson) s'ils sont dérobés avec votre deux roues.
• Garantie "Bris de serrures" : Cette garantie prend en charge les frais de remplacement des serrures de votre deux roues si elles ont été endommagées lors d'une tentative de vol.
• Assistance en cas de vol : Cette assistance vous offre une aide en cas de vol de votre deux roues, par exemple le remorquage du véhicule, le rapatriement et l'aide administrative pour les démarches à suivre.

Tableau comparatif des assurances deux roues

Ce tableau donne un aperçu des différentes options d'assurance deux roues, des garanties incluses et des prix moyens. Il est important de noter que ces prix sont indicatifs et peuvent varier en fonction de votre profil et de votre véhicule.

Type d'assurance	Garanties incluses	Prix moyen annuel
Responsabilité civile	Dommages causés aux tiers	150€ - 300€
Tiers étendu	Responsabilité civile, incendie, vol, bris de glace	300€ - 500€
Tous risques	Toutes les garanties, dommages au véhicule	500€ - 800€

Focus sur des exemples concrets

Prenons l'exemple de deux situations courantes: un vol simple et un vol avec tentative de vol. Le tableau suivant illustre comment les assurances interviennent.

Scénario	Vol simple	Vol avec tentative de vol
Type de garantie	Vol (inclus dans Tiers Etendu et Tous Risques)	Vol (inclus dans Tiers Etendu et Tous Risques) et Bris de Serrure (optionnelle)
Prise en charge	Indemnisation selon valeur du véhicule après franchise	Indemnisation selon valeur du véhicule après franchise + remboursement des frais de réparation ou remplacement des serrures

Prévenir le vol : adopter les bonnes pratiques

La prévention est la meilleure façon de se prémunir contre la soustraction frauduleuse de votre deux roues. En adoptant les bonnes pratiques de sécurité, vous pouvez réduire considérablement le risque de vol et dissuader les voleurs de s'attaquer à votre véhicule. N'oubliez pas que chaque geste compte pour protéger votre bien.

Mesures de sécurité physiques

L'utilisation d'antivols homologués SRA/NF, de systèmes d'alarme et le gravage de votre véhicule sont autant de mesures de sécurité physiques qui peuvent dissuader les voleurs. Il est important de choisir des antivols de qualité et de les utiliser correctement.

• Antivols homologués SRA/NF : Utilisez des antivols homologués SRA (Sécurité et Réparation Automobiles) ou NF (Norme Française). Ces antivols ont été testés et approuvés par des organismes indépendants et offrent une meilleure résistance aux tentatives de vol. Les chaînes, les U et les bloque-disques sont les types d'antivols les plus courants. La Sécurité Routière recommande l'utilisation d'antivols homologués.
• Systèmes d'alarme : Les systèmes d'alarme peuvent dissuader les voleurs et vous alerter en cas de tentative de vol. Choisissez un système d'alarme avec une sirène puissante et une fonction de notification sur votre téléphone portable.
• Gravage du véhicule : Le gravage consiste à graver un numéro d'identification unique sur plusieurs parties de votre véhicule. Cela rend le véhicule plus difficile à revendre et dissuade les voleurs.
• Cachettes intelligentes pour les clés : Ne laissez jamais vos clés à proximité de votre véhicule, même si vous pensez qu'elles sont bien cachées. Les voleurs connaissent les cachettes les plus courantes.

Techniques de stationnement sécurisées

Le choix du lieu de stationnement et la façon dont vous attachez votre deux roues sont des éléments importants pour prévenir le vol. Privilégiez les endroits éclairés et fréquentés, et attachez votre véhicule à un point fixe solide.

• Privilégier les endroits éclairés et fréquentés : Les voleurs préfèrent opérer dans des endroits sombres et isolés. Stationnez votre deux roues dans des endroits éclairés et fréquentés, où il y a moins de chances que vous soyez repéré.
• Attacher le véhicule à un point fixe solide : Attachez votre deux roues à un point fixe solide, comme un poteau ou une barrière, à l'aide d'un antivol homologué. Cela rendra plus difficile la soustraction du véhicule.
• Varier les lieux de stationnement : Évitez de stationner toujours au même endroit, car cela permet aux voleurs de repérer vos habitudes.
• Éviter les zones réputées pour les vols de deux roues : Renseignez-vous sur les zones de votre ville où les vols de deux roues sont les plus fréquents et évitez de stationner dans ces zones.

Comportements préventifs

Adoptez des comportements préventifs au quotidien, comme ne pas laisser d'objets de valeur visibles sur votre véhicule et retirer les documents. La vigilance est une arme efficace contre le vol.

• Ne pas laisser d'objets de valeur visibles sur le véhicule : Ne laissez pas d'objets de valeur visibles sur votre deux roues, comme un GPS, un sac à main ou un téléphone portable. Cela attire l'attention des voleurs.
• Retirer les documents du véhicule : Ne laissez pas les documents de votre véhicule (carte grise, assurance) dans le coffre ou sous la selle. En cas de soustraction frauduleuse, cela facilitera la revente du véhicule par les voleurs.
• Être vigilant en cas d'approche suspecte : Soyez attentif à votre environnement et méfiez-vous des personnes qui vous approchent de manière suspecte. Si vous vous sentez mal à l'aise, éloignez-vous et signalez la situation aux forces de l'ordre.

Une protection renforcée : le suivi GPS

La technologie GPS offre une possibilité de protection active pour votre assurance deux roues vol. Les systèmes de suivi GPS, dissimulés sur votre deux-roues, augmentent considérablement les chances de retrouver votre véhicule après un vol. Ces dispositifs transmettent en temps réel la localisation de votre moto ou scooter, permettant une intervention rapide des forces de l'ordre. Le marché offre différents systèmes, variant en autonomie, précision et coût. Par exemple, les traceurs GPS de marques comme Beepings ou Invoxia offrent une autonomie de plusieurs mois et une précision de localisation de quelques mètres. Le coût de ces systèmes varie de 100 à 300 euros, avec souvent un abonnement mensuel pour la transmission des données. Avant d'investir, vérifiez la compatibilité du traceur avec votre modèle de deux-roues.

Que faire en cas de vol ? démarches et indemnisation

Si malgré toutes vos précautions, votre deux roues est volé, il est important de réagir rapidement et de suivre les démarches appropriées. Signalez le vol aux forces de l'ordre et à votre assureur dans les plus brefs délais pour pouvoir être indemnisé.

Déclaration du vol

La première étape en cas de soustraction frauduleuse est de porter plainte auprès des forces de l'ordre et de déclarer le sinistre à votre assureur. Respectez les délais impartis et fournissez tous les documents nécessaires.

• Porter plainte auprès des forces de l'ordre : Rendez-vous au commissariat de police ou à la gendarmerie le plus proche pour porter plainte. Indiquez le lieu, la date et les circonstances du vol. Fournissez tous les documents en votre possession (carte grise, assurance, factures d'achat).
• Déclarer le sinistre à son assureur : Contactez votre assureur dans les délais prévus par votre contrat (généralement 2 jours ouvrés). Fournissez les documents demandés (carte grise, contrat d'assurance, récépissé de dépôt de plainte).

Expertise et indemnisation

Après la déclaration du vol, votre assureur mandatera un expert pour évaluer la valeur de votre deux roues. Le montant de l'indemnisation dépendra de la valeur du véhicule et des conditions de votre contrat d'assurance. La durée de la procédure peut varier en fonction des circonstances du vol.

• L'expertise du véhicule : L'expert examinera votre véhicule (si celui-ci est retrouvé) et évaluera sa valeur en tenant compte de son âge, de son kilométrage et de son état général.
• Les délais d'indemnisation : Les délais d'indemnisation peuvent varier en fonction des assureurs et des circonstances du vol. En général, vous pouvez espérer recevoir une offre d'indemnisation dans un délai de quelques semaines.
• Les modalités de versement de l'indemnisation : L'indemnisation peut être versée par chèque ou par virement bancaire, selon les modalités prévues par votre contrat d'assurance.

Contestations possibles et recours

Si vous n'êtes pas d'accord avec la proposition d'indemnisation de votre assureur, vous avez la possibilité de contester cette décision et d'exercer des recours. N'hésitez pas à vous faire accompagner par un expert ou un juriste spécialisé.

• Refus d'indemnisation : Si votre assureur refuse de vous indemniser, il doit vous en fournir les motifs. Vous pouvez contester ce refus en apportant des preuves contraires ou en demandant une contre-expertise.
• Désaccord sur le montant de l'indemnisation : Si vous n'êtes pas d'accord avec le montant de l'indemnisation proposée, vous pouvez demander une contre-expertise.
• Médiation avec l'assureur : Vous pouvez également faire appel à un médiateur pour tenter de trouver une solution amiable avec votre assureur. La médiation est gratuite et peut vous aider à trouver un compromis avec votre assureur. Vous pouvez contacter le médiateur de la Fédération Française de l'Assurance (FFA).

Protéger son deux-roues : un enjeu permanent

La protection contre le vol de deux roues est un défi constant. En comprenant les différentes options d'assurance, en adoptant les bonnes pratiques de prévention et en connaissant les démarches à suivre en cas de vol, vous pouvez maximiser votre protection et minimiser l'impact financier et personnel d'un tel événement. N'hésitez pas à revoir régulièrement votre contrat d'assurance et à adapter vos mesures de sécurité en fonction de l'évolution de votre situation.